Pengertian KUR Menurut OJK, Lengkap dengan Panduan untuk Pelaku UMKM Pemula

Bingung bedanya KUR dengan pinjaman bank biasa? Atau masih ragu apakah usaha kecil-kecilan layak mengajukan kredit?

Kredit Usaha Rakyat (KUR) menjadi salah satu program pemerintah yang paling banyak dibicarakan pelaku UMKM sejak diluncurkan tahun 2007. Namun, masih banyak pengusaha pemula yang belum paham sepenuhnya tentang skema kredit ini. Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), definisi KUR berbeda dengan kredit komersial pada umumnya—terutama dari sisi bunga, agunan, dan tujuan penyalurannya.

Nah, memahami pengertian resmi dari regulator seperti OJK sangat penting sebelum mengajukan KUR. Pasalnya, banyak mitos beredar tentang persyaratan yang katanya rumit atau hanya untuk usaha besar. Artikel ini meluruskan fakta sekaligus memberikan panduan praktis bagi pelaku UMKM pemula yang ingin memanfaatkan KUR.

Apa Itu KUR Menurut OJK?

Otoritas Jasa Keuangan mendefinisikan Kredit Usaha Rakyat sebagai kredit modal kerja atau investasi yang diberikan kepada debitur individu atau kelompok usaha produktif dan layak, namun belum memiliki agunan tambahan atau agunan tambahan belum cukup.

Poin krusial dari pengertian ini: KUR bukan bantuan sosial atau dana hibah. Program ini tetap kredit perbankan yang harus dikembalikan dengan bunga, tetapi mendapat subsidi bunga dari pemerintah melalui Kementerian Keuangan. Skema subsidi inilah yang membuat bunga KUR jauh lebih rendah dibanding kredit komersial—hanya 6% efektif per tahun untuk KUR Mikro sejak 2024.

Yang membedakan KUR dengan pinjaman bank konvensional adalah persyaratan agunan yang lebih fleksibel. Menurut regulasi OJK, KUR dapat diberikan tanpa agunan fisik untuk plafon tertentu, cukup dengan jaminan berupa usaha yang dibiayai atau barang yang dibeli dari kredit tersebut.

Jenis-Jenis KUR yang Tersedia

Program KUR terbagi dalam beberapa skema sesuai kebutuhan modal UMKM:

KUR Mikro

• Plafon maksimal: Rp 50 juta per debitur
• Tenor: Maksimal 3 tahun (modal kerja) atau 5 tahun (investasi)
• Bunga: 6% efektif per tahun
• Target: Usaha mikro dengan omzet maksimal Rp 300 juta/tahun

KUR Kecil

• Plafon: Lebih dari Rp 50 juta hingga Rp 500 juta
• Tenor: Maksimal 4 tahun (modal kerja) atau 5 tahun (investasi)
• Bunga: 6% efektif per tahun
• Target: Usaha kecil dengan omzet Rp 300 juta – Rp 2,5 miliar/tahun

KUR Penempatan TKI

• Plafon: Maksimal Rp 25 juta per calon TKI
• Khusus untuk biaya penempatan calon Tenaga Kerja Indonesia ke luar negeri
• Tenor: Maksimal 3 tahun

Dilansir dari laman resmi Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian, penyaluran KUR hingga November 2025 telah mencapai Rp 312,4 triliun dengan lebih dari 5,8 juta debitur di seluruh Indonesia.

Syarat Pengajuan KUR untuk Pemula

Persyaratan mengajukan KUR sebenarnya cukup sederhana, jauh dari mitos yang beredar bahwa harus punya usaha besar atau lama.

Syarat Umum KUR

• Warga Negara Indonesia (WNI) dengan KTP yang masih berlaku
• Memiliki usaha produktif yang sudah berjalan minimal 6 bulan
• Tidak sedang menerima kredit dari perbankan, kecuali kredit konsumtif seperti KPR, kartu kredit, atau kredit kendaraan bermotor
• Tidak termasuk dalam Daftar Hitam Nasional (DHN) atau daftar kredit macet BI Checking

Dokumen yang Perlu Disiapkan

• KTP asli dan fotokopi
• Kartu Keluarga
• Surat izin usaha (jika ada): SIUP, TDP, NIB, atau surat keterangan usaha dari kelurahan/desa
• Laporan keuangan sederhana atau catatan omzet usaha
• Foto tempat usaha (tampak luar dan dalam)
• NPWP (khusus plafon di atas Rp 50 juta)

Jadi, klaim bahwa KUR hanya untuk usaha berbadan hukum atau harus punya NPWP untuk semua plafon tidak akurat. Berdasarkan Peraturan Menteri Keuangan No. 108 Tahun 2023, NPWP hanya wajib untuk pengajuan KUR Kecil, sementara KUR Mikro tidak mewajibkan dokumen tersebut.

Cara Mengajukan KUR Step by Step

Proses pengajuan KUR bisa dilakukan langsung ke bank penyalur yang telah ditunjuk pemerintah.

Langkah Pengajuan KUR

1. Pilih bank penyalur KUR terdekat (BRI, BNI, Mandiri, BTN, BCA, atau bank daerah yang bekerja sama)
2. Datang ke kantor cabang dengan membawa dokumen persyaratan lengkap
3. Isi formulir pengajuan kredit yang disediakan petugas
4. Tunggu proses survei dari pihak bank ke lokasi usaha (biasanya 3-7 hari kerja)
5. Jika disetujui, penandatanganan akad kredit dilakukan di kantor bank
6. Dana KUR dicairkan ke rekening dalam 1-3 hari kerja setelah akad

Beberapa bank penyalur juga menyediakan pengajuan online melalui aplikasi mobile banking atau website resmi. Namun, tetap diperlukan verifikasi fisik dan survei lapangan sebelum pencairan.

Perbedaan KUR dengan Kredit Bank Biasa

Banyak yang masih mengira KUR sama dengan kredit komersial pada umumnya. Faktanya, ada beberapa perbedaan signifikan yang perlu dipahami.

Tabel di atas menunjukkan keunggulan KUR dalam hal biaya bunga dan fleksibilitas agunan, menjadikannya pilihan ideal bagi pelaku UMKM yang baru memulai usaha atau belum memiliki aset untuk dijaminkan.

Bank Penyalur KUR Resmi

Tidak semua bank menyediakan program KUR. Pemerintah telah menunjuk beberapa lembaga keuangan sebagai penyalur resmi.

Bank Penyalur KUR 2026

• Bank Rakyat Indonesia (BRI) – penyalur terbesar dengan jaringan terluas
• Bank Negara Indonesia (BNI)
• Bank Mandiri
• Bank Tabungan Negara (BTN)
• Bank Syariah Indonesia (BSI)
• Bank BCA
• Bank Daerah (BPD) di berbagai provinsi
• Bank Perkreditan Rakyat (BPR) yang bekerja sama dengan pemerintah

Menurut data Komite Kebijakan Pembiayaan bagi UMKM, BRI mendominasi penyaluran KUR dengan pangsa pasar lebih dari 60%, diikuti BNI dan Mandiri. Namun, calon debitur bebas memilih bank mana pun sesuai kemudahan akses dan layanan.

Tips Agar Pengajuan KUR Disetujui

Meski persyaratannya relatif mudah, tidak semua pengajuan KUR langsung disetujui. Ada beberapa strategi yang bisa meningkatkan peluang approval.

Persiapan Sebelum Mengajukan

• Pastikan catatan keuangan usaha rapi, minimal 3-6 bulan terakhir
• Buat proposal usaha sederhana yang menjelaskan rencana penggunaan dana
• Siapkan foto dokumentasi usaha yang menunjukkan operasional aktif
• Cek skor kredit di SLIK OJK untuk memastikan tidak ada catatan buruk
• Hitung kemampuan bayar dengan realistis—jangan ajukan plafon melebihi kapasitas

Saat Survei Bank

• Tunjukkan usaha dalam kondisi operasional penuh
• Jelaskan dengan jelas rencana penggunaan KUR (beli bahan baku, tambah peralatan, atau ekspansi)
• Siapkan data pelanggan atau bukti transaksi rutin
• Bersikap kooperatif dan transparan saat wawancara dengan surveyor

Singkatnya, kunci approval KUR adalah membuktikan bahwa usaha produktif, layak, dan memiliki prospek berkembang dengan tambahan modal.

Kewajiban dan Tanggung Jawab Debitur KUR

Menerima KUR berarti mengemban tanggung jawab mengembalikan pinjaman sesuai kesepakatan. Beberapa hal yang perlu dipahami debitur:

Dana KUR harus digunakan sesuai tujuan pengajuan—baik untuk modal kerja (pembelian bahan baku, biaya operasional) atau investasi (pembelian peralatan, renovasi tempat usaha). Penggunaan di luar keperluan usaha dapat melanggar akad kredit dan berisiko kredit macet.

Cicilan wajib dibayar tepat waktu setiap bulan. Keterlambatan pembayaran akan mempengaruhi skor kredit di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK, yang berdampak pada pengajuan kredit di masa depan. Jika mengalami kesulitan bayar, segera komunikasikan dengan pihak bank untuk mencari solusi restrukturisasi.

Berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 11/POJK.03/2020, bank wajib memberikan opsi restrukturisasi bagi debitur yang mengalami penurunan kemampuan bayar akibat kondisi tertentu, termasuk untuk debitur KUR yang terdampak situasi ekonomi.

Mitos dan Fakta Seputar KUR

Luruskan beberapa informasi keliru yang sering beredar tentang program Kredit Usaha Rakyat.

Mitos: “KUR hanya untuk usaha yang sudah besar” Faktanya, KUR justru ditargetkan untuk UMKM, termasuk usaha mikro dengan omzet di bawah Rp 300 juta per tahun. Bahkan pedagang kecil, pengrajin rumahan, dan petani skala kecil adalah target utama program ini.

Mitos: “Pengajuan KUR pasti ribet dan lama” Klaim ini tidak sepenuhnya akurat. Berdasarkan standar layanan perbankan, proses pengajuan hingga pencairan KUR rata-rata 7-14 hari kerja, lebih cepat dibanding kredit komersial yang bisa mencapai sebulan. Kuncinya adalah kelengkapan dokumen dan kondisi usaha yang jelas.

Mitos: “KUR gratis karena program pemerintah” Perlu diluruskan bahwa KUR tetap kredit yang harus dikembalikan dengan bunga 6% per tahun. Yang disubsidi pemerintah adalah selisih bunga antara rate komersial dengan bunga KUR, bukan membebaskan kewajiban bayar.

Mitos: “Harus punya jaminan tanah atau rumah” Faktanya, untuk KUR Mikro hingga Rp 50 juta, agunan bisa berupa barang inventaris usaha atau bahkan tanpa agunan tambahan sama sekali. Jaminan utama adalah kelayakan usaha dan kemampuan bayar.

Kontak Layanan dan Pengaduan KUR

Untuk informasi lebih lanjut atau pengaduan terkait program KUR, pelaku UMKM dapat menghubungi beberapa saluran resmi:

Layanan Bank Penyalur:

• BRI Call Center: 14017 atau 1500017
• BNI Call Center: 1500046
• Bank Mandiri: 14000
• BTN: 1500286
• BSI: 14040

Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian:

• Website: ekon.go.id
• Email: [email protected]

Otoritas Jasa Keuangan (OJK):

• Kontak 157 (layanan konsumen)
• Website: ojk.go.id
• Email: [email protected]

Untuk pengaduan praktik tidak sesuai prosedur atau dugaan pungutan liar dalam proses KUR, bisa langsung melapor ke OJK melalui kanal-kanal di atas. OJK sebagai regulator wajib menindaklanjuti setiap laporan masyarakat terkait praktik perbankan.

Kesimpulan

Program Kredit Usaha Rakyat adalah instrumen pembiayaan yang dirancang khusus untuk memberdayakan UMKM dengan skema bunga rendah dan persyaratan fleksibel. Menurut definisi OJK, KUR bukan bantuan sosial melainkan kredit produktif yang harus dikembalikan, namun dengan dukungan subsidi bunga dari pemerintah.

Bagi pelaku usaha pemula, memahami pengertian, jenis, syarat, dan prosedur KUR adalah langkah awal penting sebelum mengajukan. Dengan persiapan dokumen yang matang dan pemahaman yang jelas tentang tanggung jawab sebagai debitur, peluang approval akan semakin besar. Semoga panduan ini membantu perjalanan usaha semakin berkembang dan sukses. Terima kasih sudah membaca, semoga rezeki selalu lancar!

Sumber dan Referensi

Artikel ini disusun berdasarkan informasi dari Otoritas Jasa Keuangan (ojk.go.id), Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian (ekon.go.id), dan Peraturan Menteri Keuangan No. 108 Tahun 2023 tentang Kredit Usaha Rakyat. Data penyaluran KUR dilansir dari laman resmi Kementerian Keuangan dan publikasi resmi bank penyalur KUR per November 2025.

Disclaimer: Informasi dalam artikel ini bersifat umum dan dapat berubah sesuai kebijakan terbaru dari pemerintah dan regulator. Untuk informasi detail dan terkini, silakan konfirmasi langsung ke bank penyalur KUR atau OJK.